La Guía de herramientas para el deudor hipotecario en dificultades del Banco de España recoge algunas medidas de alivio hasta finales de 2024 para aquellas familias afectadas por la subida del euríbor
- La guía forma parte de las acciones dirigidas a fomentar la educación financiera de los consumidores y mejorar la transparencia en sus relaciones con las entidades del Banco de España.
Contenido de la Guía
Está dirigida principalmente a los particulares que mantienen hipotecas sobre su vivienda habitual con entidades adheridas a los Códigos de Buenas Prácticas y tienen dificultades para afrontar los pagos de las cuotas hipotecarias.
Esta Guía ayuda a:
- Conocer que existen medidas diseñadas específicamente para aliviar las cargas soportadas cuando las circunstancias llevan a un empeoramiento de la situación económica.
- Identificar cuáles serían las medidas que podrían ser solicitadas en función de la situación de quien las solicita y el cumplimiento de los requisitos para ello.
- Realizar los trámites para solicitar la aplicación de la o las medidas que pudieran ajustarse a su situación.
- Comprender cuál sería el efecto de la aplicación de las medidas a las que se tenga acceso
¿Qué puede hacer el deudor hipotecario?
Las principales opciones que se presentan a una persona que tiene problemas para afrontar sus pagos son:
- Una renegociación de las condiciones del o de los préstamos, lo que lleva a una novación del mismo (modificación con la misma entidad) o a una subrogación de acreedor (cambio de entidad) en aquellos casos en que otra entidad ofrece mejores condiciones.
— Una refinanciación de la deuda: en general esto se produce cuando se agrupan varios préstamos y se sustituyen por otro u otros, o cuando se solicita financiación adicional con la que poder hacer frente a pagos asociados a otras deudas.
— La solicitud de la aplicación de medidas especialmente diseñadas para reducir la carga asociada a los préstamos con garantía hipotecaria sobre vivienda habitual (Códigos de Buenas Prácticas, tanto el recogido en el RD-ley 6/2012, de 9 de marzo (en adelante RD-l 6/2012) como el recientemente aprobado por el RD-ley 19/2022, de 22 de noviembre – en adelante RD-l 19/2022). Al ser la adquisición de la vivienda habitual la compra que mayor esfuerzo económico suele suponer para la mayoría de los consumidores se han diseñado medidas dirigidas específicamente a facilitar el pago de la hipoteca a aquellas personas con dificultades económicas más severas.
— La aplicación de las medidas previstas en el mecanismo de segunda oportunidad. Se trata de un conjunto de medidas recogidas en la Ley 25/2015, de 28 de julio, y en la Ley Concursal, modificada por la Ley 16/2022, de 5 de septiembre, que están dirigidas a aquellas personas físicas (sean o no empresarios) que se encuentran en situación de insolvencia. A diferencia de lo que ocurre con los Códigos de Buenas Prácticas, en este caso lo que se persigue es la reducción o incluso eliminación de las deudas contraídas (no se limita a la hipoteca sobre vivienda habitual), si bien para poder ser solicitadas es necesario encontrarse en una situación de insolvencia.
Guia-deudor-hipotecario-marzo2023